Aflossing

Crediteuren lenen kapitaal als belegger aan obligatie-emittenten of als financiële instellingen met leningen, maar ook aan particulieren en bedrijven. Ongeacht het doel en de voorwaarden, elke schuldeiser wil zijn geld terug. De gedeeltelijke en volledige terugbetaling van schulden door de lener wordt terugbetaling genoemd. De schuldvereffening heeft betrekking op het oorspronkelijk toegekende leningsbedrag. Naast de lening schuld moet de overeengekomen rente worden betaald. De voorwaarden van de obligatie- of krediet- of leningsovereenkomsten bepalen hoe de schuld moet worden terugbetaald en of deze op of buiten het schema mag worden betaald.

Is er een verband tussen rente en schuldaflossing?

De rentevoet van de obligatie of de lening is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder de terugbetaling van de schuld. Het rentepercentage is vooral afhankelijk van de kredietwaardigheid van de debiteur en het huidige renteniveau op de kapitaalmarkten. De looptijd van de lening is ook een doorslaggevende factor bij het bepalen van de hoogte van de rente die de kredietnemer moet betalen. In het algemeen geldt het volgende principe: hoe langer een bedrag wordt uitgeleend, hoe hoger de rente op de lening. De rentevoet weerspiegelt de prijs voor het uitlenen van het kapitaal. In de praktijk ontvangt de kredietverstrekker een vergoeding voor de korte- of langetermijnlening van zijn kapitaal en ziet hij af van elk ander gebruik van zijn geld gedurende deze periode. In het geval van een lening met een constante aflossingstermijn, hoe hoger de aflossingstermijn, hoe sneller de lening wordt terugbetaald en hoe korter de looptijd van de lening. De leningstermijn bestaat uit een aflossing en een rente gedeelte. Als de schuld dus snel wordt vereffend, zijn de rentekosten voor de lener aanzienlijk lager.

Welke vormen van terugbetaling zijn er?

De vorm van de schuldaflossing is afhankelijk van het type lening. Er wordt een principieel onderscheid gemaakt tussen regelmatige en onregelmatige terugbetalingen. Voorbeelden van onregelmatige leningen aflossingen zijn debetstanden, debetstanden, debetstanden en revolverende creditcards. Hier beslist de kredietnemer - bedrijf of particuliere klant - welk bedrag van de toegekende kredietlijn wordt terugbetaald, afhankelijk van de liquiditeitspositie. Meestal wordt slechts een kleine minimale aflossing overeengekomen, anders blijven de kredietnemers volledig variabel in hun aflossing. Regelmatige terugbetalingen worden gepland bij de ondertekening van het contract. Banken bieden de volgende soorten terugbetalingen aan:

annuïteiten aflossing: Dit type van terugbetaling van de lening wordt het meest gebruikt voor de financiering van de bouw. Het tarief van de bouwlening is altijd hetzelfde. In het begin is de rente het hoogst, tegen het einde van de looptijd van de lening neemt de aflossing rente sterker toe. Dit komt doordat de resterende schuld van de bouwlening gedurende de looptijd van de lening afneemt, zodat er minder rente verschuldigd is. Met deze vorm van aflossing kunnen kredietnemers hun maandelijkse lasten uitstekend berekenen en plannen voor de overeengekomen leningsperiode.

Terugbetaling van de aflossing: Bij aflossing op afbetaling blijft het aflossingsgedeelte altijd gelijk, maar de rentebetalingen worden aangepast aan de daadwerkelijk resterende schuld, zodat deze gedurende de looptijd van de lening afnemen. Dit resulteert in een lagere termijnbetaling per aflossing interval. Het bedrag van de afbetaling wordt gedurende de looptijd van de lening voortdurend verlaagd. Deze vorm van aflossing wordt vooral gebruikt voor leningen aan bedrijven.

Definitieve terugbetalingen: In het geval van leningen met eindvervaldatum zijn alleen de rentebetalingen in eerste instantie verschuldigd, de lening zelf wordt pas terugbetaald als de laatste termijn is betaald. Bij deze vorm van aflossing worden de rentekosten niet verlaagd, omdat het bedrag van de lening constant blijft. Dergelijke leningen worden ook wel aflossingsvrije leningen genoemd en worden ook gebruikt in de zakelijke kredietverlening. In het geval van consumentenleningen worden deze aflossingen gebruikt voor autoleningen (ballon financiering) of bouwfinanciering als de eigenaar van het gebouw op het moment van aflossing een grote som geld ontvangt van een verzekeringspolis of een contract van de bouwvereniging.

Eenmalige terugbetaling: In het geval van een eenmalige aflossing wordt het totale bedrag van de lening, inclusief rente, aan het einde van de looptijd afgelost. Gedurende de looptijd van de lening blijft de resterende schuld gelijk en wordt er geen rente overgedragen. Voor de schuldvereffening op de vervaldag moet de kredietnemer het terugbetalingsbedrag elders opslaan of, net als bij kogel aflossingen, over een groter creditsaldo beschikken, bijvoorbeeld uit een nalatenschap.

Ongeplande aflossingen: Ongeplande aflossingen zijn ongeplande speciale betalingen om de resterende schuld en kredietkosten te verminderen. Ongeplande terugbetalingen van leningen kunnen worden gebruikt voor bijvoorbeeld kerstbonussen, belastingteruggaven of een loterijwinst. Ze worden bij wet toegekend voor leningen op afbetaling aan consumenten, meestal op de verplichte afbetalingsdata, maar niet altijd gratis. Voor bouwleningen moeten ze vooraf contractueel worden overeengekomen met de bank en vaak zijn ze alleen beschikbaar in een bepaald bedrag of tegen een extra vergoeding. Speciale terugbetalingen hebben een gunstig effect op de lener.

Hoe kan de terugbetaling worden berekend?

In het algemeen is het niet nodig om de schuldaflossing onafhankelijk te berekenen, omdat elk leningsaanbod de kosten bevat. Het is raadzaam voor bouwers en woningkopers om vooraf te controleren welke leningstermijn zij zich kunnen veroorloven. De potentiële kredietnemer kan hieruit ook afleiden wat het maximale terugbetalingspercentage voor hem aanvaardbaar is, als zijn maandbudget bijvoorbeeld 800 euro bedraagt. De aspirant-koper kan bij benadering zelf zijn terugbetalingspercentage bepalen bij het vergelijken. Als de bouwer-eigenaar bijvoorbeeld een financiering nodig heeft voor 250.000 euro en zijn rente voor 15 jaar wil laten vastleggen, dan krijgt hij momenteel het goedkoopste renteaanbod voor ca. 1,5 procent. Aangezien hij het bouwkrediet relatief snel wil terugbetalen, kiest hij voor een terugbetalingspercentage van 3 procent, wat resulteert in een maandelijkse rente van 937,50 euro (250.000 euro x [1,5 % + 3 %] : 12 maanden x 100 = 937,50 euro). De kredietnemers berekenen het aandeel van de initiële terugbetaling door de rente (250.000 euro x 1,5% : 12 maanden x 100) af te trekken van de maandelijkse afbetaling. In dit geval is het 625 euro.

Toch mag niemand over het hoofd zien dat de bouwlening na 15 jaar vaste rente niet wordt afgelost, maar dat er ondanks een hoger aflossingspercentage een relatief hoge restschuld blijft bestaan. In het voorbeeld heeft de kredietnemer een vervolgfinanciering nodig voor bijna de helft van de lening, iets minder dan 124.000 euro. Men kan het exacte rente- en aflossingsbedrag alleen berekenen als men alle voorwaarden van de lening kent, van de nominale rente over de looptijd en het aflossingspercentage tot de betalingswijze vooraf of achteraf. De berekening wordt uitgevoerd door krediet- en bouwfinanciering calculators op het internet.

Waarop moet je extra letten?

De financiering omvat een terugbetalingsplan, dat de basis vormt voor de kredietnemer om zijn budget te berekenen. Als de lening snel wordt afgelost met een hoog aflossingspercentage, bespaart de lener rente en kosten. Het totale aflossingsbedrag wordt verlaagd, speciale terugbetalingen hebben hetzelfde effect. Het aflossingsschema helpt u om de terugbetaling van de lening bij te houden.

Indien aan het einde van de vastrentende periode voor de bouwfinanciering een aanzienlijke restschuld overblijft, is de kredietnemer onderhevig aan een aanzienlijk renterisico. Hoe hoger het terugbetalingspercentage, hoe hoger de maandelijkse kosten. Als u kiest voor een laag aflossingspercentage, hebt u aan het einde van de vastrentende periode een groot bedrag terug te betalen, dat vervolgens moet worden geherfinancierd tegen de huidige marktrente. Het risico van rentewijzigingen is zeer groot voor vervolgfinancieringen, vooral in periodes van lage rente. Het is daarom raadzaam om tijdens deze periodes de langst mogelijke periode met vaste rente te kiezen. Bovendien moet het terugbetalingspercentage hoog genoeg zijn, zodat de looptijd van de lening niet onnodig wordt verlengd en de totale kosten van de lening stijgen.

Conclusie

Omdat de terugbetaling van de schuld belangrijk is voor de duur en de totale kosten van de financiering, moeten de aanvragers overwegen of het tarief op lange termijn houdbaar is alvorens een lening af te sluiten. Het is belangrijk om de eigen financiële situatie realistisch te beoordelen en de schuldaflossing precies te plannen. Hoe eerder een lening wordt terugbetaald, hoe minder geld de lener moet uitgeven om deze volledig terug te betalen. De keuze van de juiste lening en de juiste lening aflossingsmethode draagt in belangrijke mate bij aan een stipte en stressvrije afwikkeling van alle verplichtingen. Op deze manier kan de lener sneller schuldenvrij worden of zijn lening flexibeler aanpassen aan een veranderde levenssituatie.